Banner

PAGO ANTICIPADO DE DEUDAS

Muchos de nuestros clientes, consideran como una violación a sus derechos que al acercarse a cancelar el valor de sus créditos de manera anticipada, estos no sean recibidos, o por el contrario se vean sujetos al pago de unas multas o sanciones por dicha conducta. Por lo anterior ALTERNATIVAS JURÍDICAS trascribe una serie de preguntas y respuestas emitidas por la Superintendencia Financiera de Colombia.

 

¿Un crédito puede pagarse antes del plazo fijado para su vencimiento?

La principal obligación de un deudor es la satisfacción o cancelación del crédito mediante el pago efectivo en la forma acordada en el contrato, esto es, en el plazo y monto convenidos. Por tanto, en principio, el plazo debe respetarse y no le puede exigir al acreedor (entidad financiera) que reciba la suma de dinero prestada antes del vencimiento previsto en el contrato (artículo 2229 del Código Civil) pues ello implica la pérdida de los intereses que recibiría durante el término inicialmente pactado.

En consecuencia, las instituciones vigiladas por la SFC pueden válidamente, salvo tratándose de créditos de vivienda, negarse a recibir los pagos totales o parciales que se pretendan realizar anticipadamente al plazo pactado o pueden recibirlos cobrando una “sanción” a cargo del deudor.


¿Qué es la “Prima por Prepago”?

La denominada “prima por prepago” es una tarifa que fija la entidad como ‘sanción’ (multa) al deudor que pague anticipadamente, total o parcialmente, el crédito.

Las instituciones financieras incluyen en sus contratos las denominadas cláusulas de “primas por prepago” las cuales son aceptadas por los deudores al firmar el contrato e implican que en caso de hacer pagos antes del vencimiento del plazo, las entidades puedan exigir validamente a título de sanción una determinada suma de dinero a cargo de los deudores.



¿Cuál es la tarifa que cobran las entidades por pago anticipado de un crédito?

La tarifa no está regulada legalmente sino que es establecida por las entidades financieras acreedoras en general fijando un porcentaje sobre el valor del pago efectuado según la afectación económica que sufriría en caso de aceptar el pago anticipado, valor que no puede exceder el de los intereses que recibiría si se hubiese respetado el plazo.

De cualquier manera, dicho porcentaje debe establecerse en el contrato suscrito entre la entidad y el deudor y puede ser diferente para cada entidad o tipo de crédito. Esa tarifa o “prima por prepago” puede igualmente ser una suma fija en pesos.


¿Todas las entidades financieras cobran primas por prepago?

No, eso depende de las políticas comerciales de cada entidad. Por tanto es importante que al solicitar el crédito y en todo caso antes de firmar los pagarés y la documentación requerida, averigüe en la entidad respectiva si ésta aplica o no multas por prepagos y en qué casos toda vez que, por ejemplo, algunas entidades permiten el prepago de un valor inferior a un determinado número de cuotas sin cobrar multa por ello, la cual solo procederá en el evento que se hagan abonos por valores superiores.

¿La multa por prepago puede cobrarse en créditos de vivienda?

No, por expresa disposición legal (Ley 546 de 1999), los créditos de vivienda pueden prepagarse total o parcialmente en cualquier momento sin que el acreedor esté facultado para cobrar sanción alguna.

En caso de pago total de la obligación en forma anticipada, el usuario solicitará el saldo de la misma a la fecha que hará el pago y será ese el valor a pagar para cancelar el crédito. Ahora, para efectos de levantamiento de la hipoteca que pesa sobre el inmueble, deberá solicitar tanto a la entidad como a la Notaría y Registraduría correspondientes, los valores de tales gestiones, los cuales son diferentes e independientes de lo que se pague por el saldo mismo de la obligación.

En caso de prepagos parciales el deudor tendrá derecho a elegir si el monto de dinero abonado disminuye el valor de la cuota mensual o disminuye el plazo total de la obligación y así deberá aplicarlo la entidad financiera.

 

Ingrese o Registrése